キャッシングの知識

【大至急】過払い金請求とは?払いすぎた利息を取り返す方法

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過払い金請求とは?

ほんの数年前まで貸金業者が今よりとても高い金利で融資を行っていたことをご存知ですか?

ピンチくん
それって、いわゆるヤミ金の話でしょ!?闇金ウシジマくんみたいな・・・

キャッシー
ピンチくん、何にも知らないのね。
10年くらい前までは、アコムやプロミスのような、いわゆる大手消費者金融でも30%近い利率で貸し付けていたのよ。

もちろん今では金利の見直しが行われて、闇金と呼ばれる不法業者を除けば適正金利での融資が行われていますから、テレビCMで見かけるような有名消費者金融なら、どこでも安心して借り入れることができます。

しかも、高金利時代にお金を借りて返済していた人も、ただ「泣き寝入り」するしかないというわけではなく、払いすぎた利息(過払い金)を取り返せる可能性があります。これが、「過払い金請求」です。

ただし、何も知らずにいきなり過払い金請求を行うと損することもあるので、この記事を読んで勉強してからにしてはいかがでしょうか。

まずは「過払い金」について知っておこう!3分でわかる簡単解説

キャッシング会社の広告や貸付条件には必ず金利が明記されています。つまり、「お金を借りたら、借りたお金(元本)に決められた金利をプラス(利子)して返済しなければいけない」ということになります。貸金業者は、この金利を利益として商売しているわけですから当然ですよね。

借入
下矢印
返済

でも金利は、いくらつけてもいいというわけではありません。利息制限法という法律で、融資金額ごとに上限が決められています。

キャッシー
この規定に違反すると罰金刑を受けたり、貸金業者としての許可が取り消されたりするから正規業者は必ず守ってるの。
利息制限法の上限
融資金額 上限金利
10万円未満 20.0%
10万円~100万円未満 18.0%
100万円以上 15.0%

もしも、利息制限法で定められた金利以上の利息を返済している(していた)場合は払いすぎたお金「過払い金」を「過払い金請求」という手続きをすることで取り戻せる可能性があります。

ただし、この利息制限法の制限内で融資が行われるようになったのは、ここ10年という最近の話なんです。それまでは、悪徳金融ばかりが存在していたのかというと、もちろんそうではありません。

実は、日本には利息を制限するもう一つの法律があります。それは出資法という法律で、こちらで定められている利息の上限は29.2%でした。そこで、多くの貸金業者が高額で貸付ができる出資法を利用して融資を行っていたのです。

キャッシー
利息制限法と出資法の間に位置するあいまいな金利をグレーゾーン金利と言うのよ。聞いたことあるでしょ!?

ところが、高額金利を返済できずに破産する人が増加し社会問題化したため、2006年の最高裁で、実質「グレーゾーン金利を認めない」という判決がおりました。

グレーゾーン金利

これを受けて、2010年に上限金利が利息制限法と出資法の間で統一化され(改正貸金業法)、払いすぎた金利、つまり過払い金を回収するための訴訟があちこちで行われました。中には100万円を超えるお金を取り戻したり、残りの返済がチャラになった人が大勢いたため、金融会社の倒産も多発しました。

武富士の倒産

補足

過払い金の返還請求に対応しきれずに経営破たんした消費者金融と言えば、武富士が有名です。

武富士と言えば、武富士ダンサーズと呼ばれるレオタード姿で踊る女性のCMで有名な大手消費者金融でしたが、過払い金請求の増加に伴う業績の悪化で2010年(平成22年)に会社更生法が適用されました。

武富士の債権届出書の受付は、2011年2月28日で終了しているため、今から主張しても一円も過払い金が戻ってくることはありません。

※武富士のように、すでに倒産してしまった会社で借入れしていた人は払いすぎのお金があっても返還請求ができない可能性が高いです。

借金した時期が重要!あなたにも過払い金がある?

過払い金は、現在返済中の借金はもちろん、過去に完済している借金も対象になるので、以前借金していたというあなたにもお金が戻ってくるチャンスがあります。

2010年以前の借金は過払い金が発生する可能性大

グレーゾーン金利が撤廃されたのは2010年なので、2010年以降に契約したキャッシングやカードローンには過払い金は発生しません。過払い金が発生するのは、2010年以前の借金限定です。ただし、大手消費者金融やクレジットカード会社では2007年頃から金利の改定を行っていたので、それ以降の取引では過払い金が発生しません。

過去にグレーゾーン金利で貸付を行っていた業者一覧

以下は、過去にグレーゾーン金利で融資を行っていた金融機関です。

利息制限法の上限
金融会社 改定前の金利 改定時期
アイフル ~29.2% 2007年8月
アコム ~27.375% 2007年6月
プロミス ~25.55% 2007年12月
セゾンカード ~27% 2007年6月
ライフカード ~27.74% 2006年11月

銀行カードローンや信用金庫などは、もともと低い金利で融資を行っていたため、過払い金は発生しません。

また、大手消費者金融でもSMBCモビットやアットローンは過払い金が発生する可能性はありません。

ピンチくん
へー。SMBCモビットって、グレーゾーン金利貸付をしてなかったんだ。

キャッシー
SMBCモビットは、法律改正前から法定金利内の15.0〜18.0%を上限に融資を行っていたから、過払い金が発生する可能性はほぼ0と思っていいわ。

ピンチくん
なんかSMBCモビット、信頼感アップしたなー。

過払い金請求の前に必ずチェック!!メリット・デメリット

払いすぎた利息が戻ってくるかもしれない過払い金請求、一見いいことだらけのように見えますが、実は利用者にとってマイナス面もないわけではありません。過払い金請求のメリット・デメリットをまとめてみました。

過払い金請求で得すること(メリット)

過払い金請求のメリット3つ

  • 払いすぎた利息が取り返せる
  • 完済している借金の過払い金請求をしてもブラックリストにのらない
  • 返済中の借金が減る可能性がある

すでに完済ずみの借金でも過払い金請求は可能です。しかも、この場合はブラックリストにのることもありません。

また、今でも返済を続けている借金は、過去にさかのぼって利息の見直し(利息の引き直し計算)が行われ、残りの借金が減額されたり、場合によっては完済となることもあります。

過払い金請求で損すること(デメリット)

過払い金請求のデメリット3つ

  • 返済中の借金の過払い請求をするとブラックリスト登録される
  • 完済後10年が経過すると過払い金請求できない
  • 過払い金請求した会社では、新たな借金ができなくなる

現在も返済中の借金を過払い金請求する場合は、注意が必要です。なぜかというと、このケースは債務整理という扱いになるためブラックリスト登録されてしまうからです。

ブラックリストと債務整理

補足

ブラックリストというのは、実際にそういうリストがあるわけではなくて、個人信用情報機関に金融事故として登録されることを言います。金融事故というのは、主に未払いや三か月以上の延滞を指しますが、どうしても借金が返せない場合に行う債務整理もこれにあたります。

債務整理には、「任意整理、特定調停、個人再生、自己破産」の4つがあって、内容によって借金の減額状況や社会的ダメージが異なります。

ブラック入りすると、ローンやクレジットカードの審査に通らなくなるなど社会的信用を失ってしまいます。(携帯電話やスマホをローンで購入することもできなくなります。※一括なら購入可能ですが、電話会社と契約できない可能性はあります。)

利息の見直し後、完済扱いになればブラック登録されない可能性もあるので、弁護士や司法書士などの専門家に相談して過払い金請求した方が得かしない方が得か、じっくり検討してみましょう。実際に依頼しなくても無料で相談にのってくれる法律事務所もたくさんあります。

締切目前!過払い金請求は今が最後のチャンス

過払い金の時効

デメリットのところでも触れましたが、過払い金の返還請求は完済後10年以内に手続きしなければいけません。完済してから10年が経過すると時効となり、請求できなくなってしまうのでご注意ください。

過払い金問題が発覚して、金融機関が金利の見直しを始めたのが2007年。そろそろ、時効になってしまう利用者も少なくありません。「あれ?自分にも過払い金があるかも?」と思ったあなたは、即行動が必要ですよ。

ピンチくん
そういえば友達が学生時代パチンコで借金作って、利息が高くて大変だったって言ってたなー。

キャッシー
もしかしたら過払い金があるかもね。10年以内なら取り返せるから、教えてあげるといいわ。

おまとめローンで過払い請求のチャンスを失う可能性が!?

補足

多重債務者が金利負担を減らす目的で、低金利ローンに借り換えを行うおまとめローン。東京スター銀行などが有名ですね。借金返済の有効な手段ですが、過払い金がある場合は注意が必要です。

というのも、本来なら返ってくるはずのお金を請求することなく完済して、他社で返済を続けることになりますから、請求のチャンスを逃して時効の10年を迎える可能性が高くなってしまうのです。

おまとめローンを検討中の方は、「毎月の返済が楽になるか?総返済額が減らせるか?」といった借金一本化のためのローン選びにくわえて、「過払い請求できないか?」を検討することも重要です。気づいたときには時にはすでに遅し、取り返せるはずの利息が回収できない状況になってしまっているかもしれません。

まとめ

あなたには、取り返せる利息がありそうですか?請求するならお早めに。

2007年頃までは、大手消費者金融やクレカでもグレーゾーン金利と呼ばれる高金利で融資が行われていた。
利息制限法の上限金利より高い利息を払っていた人は、過払い金請求をすれば取り返せる可能性がある
返済中の借金を過払い金請求するとブラックリスト登録される
過払い金請求の時効は完済後10年だから、大至急対応が必要

(文:

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